开户不去营业厅：招商银行开启“刷脸”服务

监管层对远程开户谨慎

事实上，今年1月，微众银行就已经展示过利用人脸识别技术远程发放了首笔贷款，而马云也在此后展示了“刷脸”支付。此前，腾讯财付通宣布已经与公安部下属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作，并且开始在金融领域方面运用场景的尝试。

但截至目前，开放环境下的人脸识别技术还未在金融领域方面正式投入使用。今年5月，在清华大学五道口全球金融论坛上，央行支付结算司副司长樊爽文表示，通过人脸识别远程开户，应该先订立一个普遍性的标准，在此基础上再制定金融标准。因为开户是打击洗钱等违法犯罪活动的基础，因此央行对此十分谨慎。

樊爽文说，至少在目前人脸识别没有技术标准的情况下，贸然去放开，可能还是有一些顾虑。他称，自己也没有把握这个顾虑未来何时会被打消，也没有很明确的时间表。

在央行年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》中表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。同时，为了保证银行账户真实性，央行要求远程账户开立实施客户身份识别机制的自证。

招行方面也称，目前，监管机构对于人脸识别技术在开放环境下使用还未有定论，需要等待监管机构有明确指示后才能应用。招行只是在柜面及VTM渠道应用人脸识别技术，用于辅助柜员核（实）身（份）。

前述银行互联网金融部门人士认为，人脸识别技术具有大面积推广的条件，通过摄像头可以完成，可以弥补一些银行在网点建设方面的不足。但目前来看，并不能证明这个技术就能百分之百保证安全，且监管部门也没有给出一个具体的标准，所以更多的还是作为一些辅助手段。未来，这些技术的使用可能更多的还是要规定其适用一定的业务范围，更加复杂或者额度更大的业务办理还得去柜台。

事实上，监管层的顾虑并非没有根据。《中国支付清算行业运行报告（2015）》显示，在实验室环境中，在LFW数据库（世界知名人脸识别数据库）上，人脸识别最高获得了99.15%的识别率，而根据中科院重庆绿色智能技术研究院研究收集、整理了2000人的身份证照和真实现场采集照，算法识别率仅93.2%。